Die Lebensversicherung ist nach Prämien betrachtet die größte Sparte in der UNIQA Group. Sie umfasst Ansparprodukte wie die klassische oder die fondsgebundene Lebensversicherung. Hinzu kommen sogenannte Biometrieprodukte zur Absicherung von Risiken wie Berufsunfähigkeit, Pflege oder Ableben. In der Lebensversicherung erreichten wir 2015 gruppenweit 2,7 Milliarden Euro an verrechneten Prämien – das sind rund 42 Prozent des gesamten Prämienvolumens.
Lebensversicherung – die Basics
Die Lebensversicherung sichert wirtschaftliche Risiken aus der Ungewissheit der Lebensdauer des Kunden ab. Der Versicherungsfall ist das Erleben eines bestimmen Zeitpunkts oder der Tod des Versicherten während der Versicherungsdauer. Der Kunde oder ein anderer Bezugsberechtigter erhält dann einen Kapitalbetrag oder eine Rente. Die Prämie wird auf Grundlage des Äquivalenzprinzips berechnet; ihre Höhe richtet sich nach der Versicherungsform, dem Eintrittsalter sowie der Dauer der Versicherung und der Dauer der Prämienzahlung.
Langfristige Veranlagung mit steigender Nachfrage
Das Geschäftsmodell der Lebensversicherung ist langfristig ausgerichtet: Die Laufzeiten bewegen sich durchschnittlich um die 25 Jahre. Für unsere Investoren bedeutet dies stabile Erträge über einen längeren Zeitraum. Besonders die CEE-Region bietet im Hinblick auf Lebensversicherungen Wachstumspotenzial, denn mit dem immer besseren Lebensstandard erhöht sich auch hier der Bedarf an weiteren Versicherungen. Stand zu Beginn in vielen Märkten das Kfz-Versicherungsgeschäft im Fokus, werden nun zunehmend auch Spar- und Investmentprodukte in Form von Lebensversicherungen angeboten.
In Mitteleuropa sieht sich das konventionelle Modell der Lebensversicherung derzeit jedoch großen Herausforderungen gegenüber. Das historisch niedrige Renditeniveau belastet alle langfristigen Spar- und Anlageformen und damit auch die Lebensversicherung. Für die Erfüllung von Solvency II benötigen Polizzen mit Garantiezinsen künftig relativ viel Eigenkapital. Hinzu kommt, dass das Modell der konventionellen Lebensversicherung immer wieder die Kritik der Konsumentenschützer auf sich zieht.
Wir haben als erstes Versicherungsunternehmen in Österreich auf diese Entwicklungen reagiert. Im Dezember 2014 brachten UNIQA Österreich und die Raiffeisen Versicherung AG ein neues Modell der klassischen Lebensversicherung auf den Markt. Dieses ist flexibel und transparent, die Kosten werden fair verteilt. Das Produkt verzichtet auf den Rechnungszins, bietet aber eine 100-prozentige Kapitalgarantie auf die Nettoprämie und hohe Rückkaufswerte von Beginn an.
Die "Lebensversicherung neu" bringt die Bedürfnisse der Kunden sowie die Anforderungen des Kapitalmarkts und des regulatorischen Umfelds auf einen Nenner. Kunden erzielen damit von Anfang an eine wesentlich höhere Sparprämie, da Kosten und Gebühren dem Ertrag entnommen werden. Dadurch fließt die Prämie komplett in die Veranlagung. Für UNIQA erfordert das neue Modell eine niedrigere Kapitalunterlegung, der Kapitalbedarf sinkt abhängig von Laufzeit und Zinsniveau.
